融e貸是點(diǎn)融面向SME所開發(fā)的純信用貸款產(chǎn)品（Credit Loan），目前的主要應(yīng)用場(chǎng)景是跨境電商和國(guó)內(nèi)電商。把融e貸打造成一個(gè)會(huì)用數(shù)據(jù)思考、用數(shù)據(jù)說(shuō)話的智能信貸服務(wù)，是融e貸產(chǎn)品負(fù)責(zé)人李經(jīng)峰的不懈追求。近日李經(jīng)峰接受小編采訪，分享了融e貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷、現(xiàn)狀和未來(lái)規(guī)劃。

融e貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)融e貸的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和產(chǎn)品規(guī)劃，將融e貸從金融產(chǎn)品升級(jí)為點(diǎn)融的智能信貸服務(wù)。上海交大本碩，2012年轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，是國(guó)內(nèi)第一批從事商業(yè)保理的專家，也在國(guó)內(nèi)率先從事在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，具備豐富的互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。進(jìn)入點(diǎn)融后轉(zhuǎn)型從事零售信貸業(yè)務(wù)，打造融e貸的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品思維和數(shù)據(jù)風(fēng)控壁壘，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)不斷探索智能信貸深水區(qū)。

開發(fā)融e貸平臺(tái)的初衷是什么？

李經(jīng)峰：為小微企業(yè)服務(wù)一直是點(diǎn)融的初心。在中國(guó)占企業(yè)數(shù)量90%以上，GDP占比60%以上的6600萬(wàn)小微企業(yè)群體，一直以來(lái)面臨著融資難、融資貴的難題，當(dāng)傳統(tǒng)金融還對(duì)這個(gè)群體的信貸服務(wù)束手無(wú)策時(shí)，點(diǎn)融已經(jīng)為這個(gè)群體賦予了科技金融的力量，這也是點(diǎn)融新的金融所關(guān)乎的普惠與賦能。

其實(shí)點(diǎn)融在初創(chuàng)的時(shí)候，就推出了自己的商貸產(chǎn)品。這款產(chǎn)品是面向具有一定準(zhǔn)入資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)能力的小微企業(yè)的無(wú)抵押信用貸款。但在經(jīng)營(yíng)這一業(yè)務(wù)時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)所找到的客戶的行業(yè)、客戶群體、銷售規(guī)模、經(jīng)營(yíng)模式卻千差萬(wàn)別，

我們希望用一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看待和評(píng)估這些來(lái)自于不同行業(yè)的客戶。雖然我們也積累了大量的小微企業(yè)客戶群體，但我們發(fā)現(xiàn)還是無(wú)法從沉淀下來(lái)的客群和數(shù)據(jù)中收斂出有效的企業(yè)評(píng)估模型，幫助我們更有效地服務(wù)于小微企業(yè)。隨著點(diǎn)融的逐漸壯大，我們定下了從場(chǎng)景化突破小微企業(yè)信貸服務(wù)的策略，這也就是設(shè)計(jì)融e貸這款產(chǎn)品的初衷。

為什么選擇跨境出口B2C這個(gè)領(lǐng)域？

這個(gè)領(lǐng)域的特點(diǎn)是什么？

李經(jīng)峰：跨境電商其實(shí)包含了很多領(lǐng)域：出口來(lái)說(shuō)有初具規(guī)模的各外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)口又是這兩年的市場(chǎng)熱點(diǎn)，大家從關(guān)注海淘到跨境進(jìn)口，一批又一批的網(wǎng)紅企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，能進(jìn)入我們眼球的場(chǎng)景數(shù)不勝數(shù)。

我們的目標(biāo)是打造一個(gè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的場(chǎng)景化信貸產(chǎn)品，因此我們必須從數(shù)據(jù)化場(chǎng)景的角度去評(píng)估和選擇業(yè)務(wù)場(chǎng)景。用數(shù)據(jù)來(lái)幫助認(rèn)知和理解場(chǎng)景是我們的核心原則。

在戰(zhàn)場(chǎng)的選擇上，跨境電商還是國(guó)內(nèi)電商，是首要決策點(diǎn)。國(guó)內(nèi)電商市場(chǎng)的存在大量刷單行為，這對(duì)平臺(tái)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性造成很大影響，因此，我們認(rèn)為跨境電商的數(shù)據(jù)更真實(shí)準(zhǔn)確。其次，是選擇進(jìn)口還是出口的方向問(wèn)題。出口是國(guó)家長(zhǎng)期扶持的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，而進(jìn)口的很多政策還未明朗，跨境進(jìn)口最近也的確有過(guò)一次政策波動(dòng)，導(dǎo)致跨境進(jìn)口業(yè)務(wù)的出現(xiàn)了斷崖式的巨變。

在確定了跨境出口這個(gè)場(chǎng)景之后，我們?nèi)悦媾R著和泛行業(yè)信貸業(yè)務(wù)一樣的問(wèn)題，因?yàn)榭缇吵隹贐2B和B2C在經(jīng)營(yíng)特性和數(shù)據(jù)特征上又存在著千差萬(wàn)別。出口B2B的數(shù)據(jù)（包括出口品類、報(bào)關(guān)、退稅）主要集中在政府平臺(tái)，而出口B2C的數(shù)據(jù)更多集中在商業(yè)平臺(tái)且在數(shù)據(jù)對(duì)接上已經(jīng)形成了一套技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。其次，B2B屬于批發(fā)業(yè)務(wù)，而B2C則屬于零售業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)小額、高頻的數(shù)據(jù)特征與我們做數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的信貸產(chǎn)品有著天然的匹配。

因此，在對(duì)各類場(chǎng)景做了大量的評(píng)估后，基于數(shù)據(jù)沉淀周期、穩(wěn)定性、客觀性、全面性和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性等維度的考量，最終我們決定選擇跨境出口B2C這個(gè)領(lǐng)域，作為我們的試驗(yàn)田。

今天我們所積累的數(shù)據(jù)成果和信貸資產(chǎn)質(zhì)量，也印證了我們當(dāng)初在場(chǎng)景選擇時(shí)的正確判斷。點(diǎn)融也非常愿意去分享當(dāng)初場(chǎng)景選擇的決策依據(jù)，與同行共同探討并一起把場(chǎng)景化的SME信貸市場(chǎng)做大做強(qiáng)。

融e貸的發(fā)展現(xiàn)狀

和未來(lái)的前景展望？

李經(jīng)峰：雖然，點(diǎn)融選擇了跨境出口電商B2C這個(gè)領(lǐng)域，但這個(gè)領(lǐng)域是否真的適合點(diǎn)融去做SME信貸的嘗試呢？其實(shí)，在這個(gè)過(guò)程，我們也經(jīng)歷了一段摸索的過(guò)程。

作為一款數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信貸產(chǎn)品，如何去理解數(shù)據(jù)是我們的首要問(wèn)題。在一支具有豐富跨境電商背景的專家團(tuán)隊(duì)幫助下，我們建立了一套非常完整的場(chǎng)景認(rèn)知體系，只要接入多維度的跨境電商平臺(tái)數(shù)據(jù)，我們就可以完成從行業(yè)趨勢(shì)到個(gè)體發(fā)展，從靜態(tài)客群畫像到動(dòng)態(tài)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等多維度的行業(yè)認(rèn)知。這套認(rèn)知體系隨著數(shù)據(jù)量的不斷豐富，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)不斷優(yōu)化和完善，為我們后期建立更泛化的場(chǎng)景認(rèn)知能力奠定著非常堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

也正是在這個(gè)階段，我們認(rèn)識(shí)到我們不僅僅是在獲取數(shù)據(jù)和分析數(shù)據(jù)，更大的意義在于我們是在培育這些數(shù)據(jù)，我們相信隨著數(shù)量體量的指數(shù)型增長(zhǎng)，我們現(xiàn)在所賦予這些數(shù)據(jù)的“智慧”終將演變成“人工智能”來(lái)反哺我們，為我們?nèi)ヌ剿餍碌奈粗I(lǐng)域。

隨著我們認(rèn)知的提升，我們?cè)趫F(tuán)隊(duì)中招募了更多數(shù)據(jù)專家和產(chǎn)品技術(shù)專家，來(lái)協(xié)助我們更深入地挖掘融e貸的產(chǎn)品價(jià)值并實(shí)現(xiàn)商業(yè)落地。

融e貸團(tuán)隊(duì)

在點(diǎn)融內(nèi)部有這樣一個(gè)共識(shí)，即互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最貴的是時(shí)間，因此點(diǎn)融在早期布局場(chǎng)景化數(shù)據(jù)能力的同時(shí)，就已經(jīng)前瞻性地在基礎(chǔ)架構(gòu)設(shè)施和數(shù)據(jù)架構(gòu)上進(jìn)行了大量投資。正是因?yàn)檫@些技術(shù)資源的投入，并不斷嘗試數(shù)據(jù)的產(chǎn)品化，使得點(diǎn)融今天一步一個(gè)腳印地走在金融科技的前沿，同時(shí)成為行業(yè)的創(chuàng)新者、加速者、合作者。

隨著融e貸產(chǎn)品在跨境出口電商B2C領(lǐng)域的成功，點(diǎn)融已經(jīng)開始在一個(gè)個(gè)新的商業(yè)場(chǎng)景中去部署融e貸的核心智慧 — 智能信貸能力。今天再說(shuō)起點(diǎn)融的融e貸，已經(jīng)不僅僅是一個(gè)跨境電商領(lǐng)域的信貸產(chǎn)品，而是一個(gè)橫跨跨境電商到國(guó)內(nèi)電商，覆蓋B2C和B2B領(lǐng)域的智能信貸服務(wù)，服務(wù)的對(duì)象不僅是點(diǎn)融本身，同時(shí)我們提供fintech solution的技術(shù)輸出，向各個(gè)場(chǎng)景和金融機(jī)構(gòu)提供智能信貸服務(wù)。

Q4:

能否簡(jiǎn)單介紹一下智能信貸服務(wù)？

李經(jīng)峰：簡(jiǎn)單理解就是打破傳統(tǒng)信貸工廠的串行模式，用多元化和極具深度的數(shù)據(jù)決策并行輸出風(fēng)控策略。

從產(chǎn)品層面來(lái)看，我們會(huì)提供一系列的數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品，例如信用評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、反欺詐模型、信用指數(shù)模型等等。簡(jiǎn)單理解，就是一個(gè)企業(yè)數(shù)據(jù)的B2B平臺(tái)，從外部數(shù)據(jù)源采購(gòu)原材料，進(jìn)行清洗、加工、重組，形成一套新的數(shù)據(jù)解讀模式，并在此基礎(chǔ)上完成特征篩選和數(shù)據(jù)建模，這其中的每個(gè)環(huán)節(jié)又都是由獨(dú)立的專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)的。

因此，今天的點(diǎn)融能場(chǎng)景化地迅速部署的核心原因就在于這套企業(yè)金融數(shù)據(jù)服務(wù)組件及相配套的底層技術(shù)架構(gòu)，而這個(gè)企業(yè)金融數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的原型就是從我們?cè)诳缇畴娚填I(lǐng)域的場(chǎng)景認(rèn)知體系發(fā)展而來(lái)，這也從側(cè)面證明了點(diǎn)融從垂直領(lǐng)域走向泛化領(lǐng)域的前瞻性。

如果說(shuō)之前的融e貸產(chǎn)品更像是點(diǎn)融科技的一個(gè)實(shí)驗(yàn)室產(chǎn)品，那么今天我們已經(jīng)做好準(zhǔn)備將這個(gè)產(chǎn)品推向市場(chǎng)。

我們推出的方式不僅僅是金融服務(wù)，我們更期待將我們的核心技術(shù)能力向外界輸出，我們已經(jīng)開始為不同的合作伙伴提供產(chǎn)品層面、數(shù)據(jù)服務(wù)、架構(gòu)部署等多層次、多維度的解決方案。也許不遠(yuǎn)的將來(lái)，融e貸將不再是一個(gè)呈現(xiàn)在小微企業(yè)面前的金融服務(wù)，而是一個(gè)金融云服務(wù)平臺(tái)。

平臺(tái)合作聯(lián)系方式：張宜文—13818309376

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