歐洲時間本周六1月13日，歐盟支付服務修訂法案第二版（英文Payment Service Directive 2 : 以下簡稱PSD2）將終于開始在歐盟范圍內(nèi)正式生效推行。相較于2009年的第一版本，這次的修訂新法旨在優(yōu)化現(xiàn)有的法案條規(guī)細則以及使新版的支付法案更切合數(shù)字網(wǎng)絡時代的實際需求。此次更新將對歐洲各大銀行及現(xiàn)有支付體系進行重新洗牌，PSD2將對銀行的所有用戶類型生效，包括消費者和企業(yè)等。PSD2的主要內(nèi)容包括以下三點：

1.鼓勵用戶使用第三方服務商提供的支付產(chǎn)品去管理個人或企業(yè)財務狀況

2.禁止商家將付款成本轉(zhuǎn)嫁給消費者

3.對于線上消費者權(quán)益的保護力度大幅提高

PSD2 = The Second Payment Services Directive歐盟支付服務修訂法案第二版

一. 向第三方支付服務商敞開大門

向第三方支付開放政策是本次PSD2修訂版中最具爭議的一點。在PSD2中明確規(guī)定，歐洲各大銀行將被強制要求對第三方支付服務商（third-party payment service providers — 簡稱PSPs）開放用戶賬戶信息權(quán)限，以及提供全部必要的API接口權(quán)限。PSPs意味著任何持有該授權(quán)的第三方支付公司均可享有此項權(quán)利。這也意味著，未來歐洲用戶仍然可以保留原有的銀行賬戶，而使用第三方支付公司提供的工具去管理日常的消費。

此項更新無疑是保守的歐盟在個人金融這一重要領(lǐng)域邁出的重要一步，它意味著歐洲居民將有機會向中國居民一樣隨時隨地使用支付寶，微信支付等第三方工具完成日常消費，而不必再攜帶銀行卡或現(xiàn)金出行。獲益于互聯(lián)網(wǎng)+給普通中國人帶來的生活便利度的巨大提升，中國內(nèi)地的生活便利程度及移動互聯(lián)網(wǎng)應用以遠超國外水平，很多第一次來到中國的外國人仍然對隨處可見的收付款二維碼感到無比驚奇。也許在不遠的未來，電商平臺也將因PSD2而開放更多元化的支付方案，可能包括apple pay , alipay 等各家第三方支付巨頭；屆時，賣家的收款方式也將變得更多元化，更快速便捷。

對于國內(nèi)外的第三方支付公司來說，PSD2的修改將更有利于開拓開外市場。在瑞典，芬蘭的國際機場支付寶已隨處可見，相信國內(nèi)的第三方支付巨頭也將在歐洲繼續(xù)開疆拓土。

芬蘭赫爾辛基國際機場可以使用支付寶消費和購買禮品

二. 成本轉(zhuǎn)嫁禁令

這項禁令的頒布旨在保護消費者在線上消費的合法權(quán)益，禁止商家將付款手續(xù)費，轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等因資金流動而產(chǎn)生的銀行費用轉(zhuǎn)嫁給消費者。舉例說明，例如售票，旅行，或外賣類的網(wǎng)站將禁止向用戶收取因使用信用卡支付而產(chǎn)生的額外費用。為了明確禁令應用范圍：

B2C類網(wǎng)站上的資金交易（不包含B2B形式）

由用戶發(fā)起的使用借記卡，信用卡等卡種支付的分期支付方案（包括Visa,MasterCard, Giro,  Bancontact等）

買賣雙方所使用的第三方支付機構(gòu)均在歐洲經(jīng)濟區(qū)（European Economic Area = EEA, 包括歐盟28國以及冰島、列支頓士登和挪威）范圍內(nèi)

此項禁令主要作用于獨立站以及其他形式的自主收款形式。對于大部分亞馬遜，ebay等平臺賣家來說，第三方支付機構(gòu)會妥善解決PSD2生效之后的相應改革，賣家無需做任何具體調(diào)整，仍可正常使用其現(xiàn)有收款方案。

EEA = European Economic Area , 歐洲經(jīng)濟區(qū)。包括歐盟28成員國以及冰島、列支頓士登和挪威，不含瑞士

三. 更強大的用戶認證體系

為了更加強化對消費者線上消費的保護，PSD2將對歐洲各大銀行及支付公司強制施行線上付款認證體系。盡管其應用的監(jiān)管技術(shù)標準仍有待歐盟立法委員會批準，可預見到的是：除了一些極特殊情況外，用戶將被全員強制接受此付款認證體系。

這些極特殊情況可能是：

當用戶把某一線上消費網(wǎng)站在其開戶銀行系統(tǒng)中標記為“受信任的受益人”；

相同受益人以及相同金額的經(jīng)常性交易 - 比如工資；

低于30歐元的交易（不排除仍然被監(jiān)管的可能）；

通過專門的支付流程和協(xié)議保證企業(yè)支付；

交易風險分析；

為了允許在線商戶適用于交易風險分析，買家和賣家所使用的第三方支付服務商將均參與此監(jiān)管以保證稽查所有低于500歐元的可能存在風險的支付金額。在2018年初獲得批準后，其它更具體適用規(guī)則將于2019年9月生效。

PSD2施行前后的線上銀行運作方式差異。施行后的監(jiān)管手段更為統(tǒng)一，嚴謹，標準化，全部由AISP統(tǒng)一完成信息審核與潛在威脅的排查。

四、PSD2生效后，誰是贏家？

PSD2于2018年1月13日正式作為法律在歐盟范圍內(nèi)生效后，海外第三方支付公司將是首批獲益者。而消費者個人資金受到更安全更嚴密的監(jiān)管同時，對于使用刷單技巧的部分賣家來說，PSD2無疑給刷單行業(yè)造成巨大的打擊。無論刷單技巧何等的高明，絕大多數(shù)在于應對平臺監(jiān)管。而對于支付方式來說，賣家?guī)缀鯚o法做任何手腳。無論是當?shù)厝耍魧W生還是虛擬卡形式，PSD2將帶來的強大監(jiān)管將使刷單支付這一重要環(huán)節(jié)變得更加困難。

一些刷單賣家和公司應用有限的銀行卡對應多個賬戶，致使同一張銀行卡多次，頻繁，且無規(guī)律的付款交易，將因PSD2

正式施行后而遭到銀行的重點監(jiān)控。交易信息透明化，用戶認證強化意味著虛擬卡的使用也將受到很大程度的限制，銀行卡將完全與真實移動設備關(guān)聯(lián)，配合手機指紋識別等安全認證手段完成支付流程等。

而擁有大批Reviewer資源的賣家則同樣陷入窘境，reviewer們將不得不權(quán)衡PSD2監(jiān)管所可能帶來的對個人信譽體系的影響。無論是頻繁的使用個人銀行卡購物支付，還是頻繁的獲取來自不同賬戶的轉(zhuǎn)賬，都將有可能被要求提供資金來源或消費明細。屆時，長期無規(guī)律消費，或收款的個人用戶將被銀行詢問，嚴重者可能記錄至個人信用體系。因此，之前的reviewer們是否仍然能鋌而走險，將是一個問號。PSD2作為一項剛剛頒布的新法，在對第三方支付報以開放，歡迎的態(tài)度同時；也收緊了個人消費行為的安全稽查。對于歐盟居民來說，無疑是提升生活便利度的重要契機，而對于跨境電商賣家來說，則可能是雙刃劍。

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